Διαφορές συστήματος συνταξιοδότησης FERS έναντι CSRS

Περιεχόμενο

• Το CSRS δεν είναι πλέον επιλογή
• Ένα συστατικό Vs. Τρία συστατικά
• Προσαρμογές κόστους ζωής
• Παροχές αναπηρίας
• Οφέλη Survivor
• Το μέγεθος των πληρωμών προσόδων
• Κανόνες προγράμματος Thrift Savings
• Το ποσό που λαμβάνεται από τους μισθούς
• Παλαιότερη ηλικία συνταξιοδότησης
• Η κατώτατη γραμμή

Η κυβέρνηση των ΗΠΑ διατηρεί δύο συστήματα συνταξιοδότησης για τους υπαλλήλους της - το ομοσπονδιακό σύστημα συνταξιοδότησης υπαλλήλων και το σύστημα συνταξιοδότησης δημόσιας υπηρεσίας. Τα συστήματα συνταξιοδότησης είναι κοινά σε όλα τα επίπεδα διακυβέρνησης. Οι εργαζόμενοι, και συχνά οι εργοδότες, συνεισφέρουν χρήματα στα συνταξιοδοτικά ταμεία των εργαζομένων και οι συνταξιούχοι αντλούν μηνιαίο εισόδημα από το σύστημα.

Υπάρχουν αρκετές σημαντικές διαφορές μεταξύ αυτών των δύο συστημάτων.

Το CSRS δεν είναι πλέον επιλογή

Όλοι οι ομοσπονδιακοί εργαζόμενοι είχαν την επιλογή να μετατρέψουν από CSRS σε FERS όταν δημιουργήθηκε για πρώτη φορά το FERS το 1987. Τώρα όλοι οι ομοσπονδιακοί υπάλληλοι εγγράφονται αυτόματα στο FERS - δεν έχουν την επιλογή να εκλέξουν CSRS.

Δεν είναι να το πούμε αυτόόχιΩστόσο, οι ομοσπονδιακοί υπάλληλοι έχουν CSRS. Το CSRS είναι ακόμα διαθέσιμο σε ομοσπονδιακούς εργαζόμενους που βρίσκονταν στο σύστημα CSRS πριν από το 1987 και οι οποίοι επέλεξαν να παραμείνουν στο CSRS αντί να μεταβούν στο FERS εκείνη τη στιγμή. Τα οφέλη τους δεν τερματίστηκαν με την εισαγωγή του FERS.

Το FERS προορίζεται να επιτύχει πλήρως το CSRS όταν οι δικαιούχοι του CSRS τελικά πεθάνουν.

Ένα συστατικό Vs. Τρία συστατικά

Το CSRS ιδρύθηκε την 1η Ιανουαρίου 1920 και είναι ένα κλασικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα παρόμοιο με εκείνο που δημιουργήθηκε κατά την ίδια χρονική περίοδο μεταξύ των συνδικάτων και των μεγάλων εταιρειών. Οι εργαζόμενοι συνεισφέρουν ένα ορισμένο ποσοστό της αμοιβής τους. Όταν συνταξιοδοτούνται, λαμβάνουν μια πρόσοδο επαρκή για να διατηρήσουν ένα βιοτικό επίπεδο παρόμοιο με αυτό που βίωσαν κατά τη διάρκεια των εργασιακών τους χρόνων.

Υποθέτοντας ότι ο εργαζόμενος έχει τουλάχιστον 30 χρόνια στην ομοσπονδιακή υπηρεσία, το επίδομα CSRS είναι γενικά αρκετό για να προσφέρει έναν άνετο τρόπο ζωής ακόμη και χωρίς Κοινωνική Ασφάλιση ή καμία αποζημίωση λόγω συνταξιοδότησης. Έχει δείκτη πληθωρισμού.

Ο υπάλληλος της FERS έχει μικρότερη σύνταξη, που δεν προορίζεται να χρηματοδοτήσει πλήρως τη συνταξιοδότησή του μόνη της. Παίρνει επίσης ένα λιτό πρόγραμμα αποταμίευσης και την Κοινωνική Ασφάλιση για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής του εκτός από το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.

Το λιτό πρόγραμμα εξοικονόμησης είναι παρόμοιο με το 401 (k), οπότε είναι πιθανό ότι ένας υπάλληλος της FERS μπορεί να αποτύχει στη σύνταξη εάν δεν χειριστεί το πρόγραμμα αποτελεσματικά. Όμως, το να έχει το TSP δίνει στους υπαλλήλους της FERS μεγαλύτερο έλεγχο και ευελιξία με τα προγράμματα συνταξιοδότησής τους. Οι εργαζόμενοι της FERS συνήθως συνταξιοδοτούνται με διπλάσια αποταμίευση που συγκεντρώνουν οι εργαζόμενοι στην CSRS, αν και οι εργαζόμενοι της CSRS έχουν ανώτερες συνταξιοδοτικές παροχές.

Προσαρμογές κόστους ζωής

Οι ηλικιωμένοι εργαζόμενοι που είχαν CSRS έλαβαν από την αρχή προσαρμογές του κόστους ζωής. Η προσαρμογή FERS είναι πιο αυστηρή και δεν είναι διαθέσιμη έως ότου ο εργαζόμενος φτάσει την ηλικία των 62 ετών. Το COLA είναι ισοδύναμο με αυτό που δίνεται στους στρατιωτικούς συνταξιούχους και τους αποδέκτες Κοινωνικής Ασφάλισης.

Παροχές αναπηρίας

Είναι γενικά αποδεκτό ότι το πρόγραμμα FERS έχει το πλεονέκτημα εδώ, τουλάχιστον για υπαλλήλους που έχουν περάσει 18 μήνες υπηρεσίας. Οι παροχές είναι ελαφρώς μεγαλύτερες και, φυσικά, οι εργαζόμενοι της CSRS δεν δικαιούνται γενικά την αναπηρία Κοινωνικής Ασφάλισης επειδή δεν έχουν επαρκείς πιστώσεις Κοινωνικής Ασφάλισης.

Οφέλη Survivor

Οι επιζώντες των εργαζομένων CSRS δικαιούνται επιδόματα επιζώντων του 55% του αρχικού μη μειωμένου επιδόματος CSRS. Μειώνεται στο 50% για τους επιζώντες του FERS—μετά μείωση 10%. Ωστόσο, οι επιζώντες του FERS θα λαμβάνουν συνήθως παροχές επιζώντων κοινωνικής ασφάλισης, και πιθανώς θα κληρονομήσουν το υπόλοιπο που υπάρχει στα προγράμματα αποταμίευσης.

Το μέγεθος των πληρωμών προσόδων

Επειδή το FERS έχει τρία συστατικά, αυτά τα στοιχεία προσφέρουν στους συνταξιούχους λιγότερα χρήματα. Η πληρωμή προσόδου για τους συνταξιούχους CSRS έχει σχεδιαστεί για να είναι το μόνο εισόδημά τους, ενώ οι συνταξιούχοι FERS έχουν το επίδομα, το πρόγραμμα αποταμιευτικών δαπανών και τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης.

Κανόνες προγράμματος Thrift Savings

Η κυβέρνηση των Η.Π.Α. συνεισφέρει ποσό ίσο με το 1% της συνεισφοράς κάθε υπαλλήλου της FERS στον αποταμιευτικό λογαριασμό του. Οι υπάλληλοι της FERS μπορούν να συνεισφέρουν περισσότερο και η κυβέρνηση των ΗΠΑ θα ταιριάζει με αυτές τις εισφορές έως ένα συγκεκριμένο ποσοστό.

Οι υπάλληλοι της CSRS μπορούν να συμμετάσχουν στο πρόγραμμα εξοικονόμησης λιτότητας, αλλά δεν λαμβάνουν επιπλέον χρήματα από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση εάν επιλέξουν να το πράξουν. Αυτό το 1% βοηθά την κυβέρνηση να διασφαλίσει ότι οι υπάλληλοι της FERS επιτυγχάνουν σύνταξη που είναι συγκρίσιμη με εκείνη των εργαζομένων της CSRS. Είναι κατοχυρωμένο μετά από τρία χρόνια υπηρεσίας και δεν κλείνει αυτόματα μετά τη συνταξιοδότησή του, αναγκάζοντας τη μεταφορά χρημάτων.

Το ποσό που λαμβάνεται από τους μισθούς

Οι εργαζόμενοι της CSRS συνεισφέρουν μεταξύ 7% και 9% των μισθών τους στο σύστημα. Πρέπει να σημειωθεί, ωστόσο, ότι οι υπάλληλοι της FERS συνεισφέρουν συγκρίσιμο ποσό όταν η Κοινωνική Ασφάλιση λαμβάνεται υπόψη στη συνολική εισφορά. Οι ομοσπονδιακοί υπάλληλοι που προσλήφθηκαν πριν ή κατά τη διάρκεια του 2012 συνεισφέρουν 8% και οι εργαζόμενοι που προσλήφθηκαν μετά το 2012 συνεισφέρουν 3,1%.

Ο φορολογικός συντελεστής κοινωνικής ασφάλισης που ονομάζεται επίσης Γήρας, Επιζώντες και Ασφάλιση Αναπηρίας ή OASDI είναι 5,3%. Οι υπάλληλοι της FERS μπορούν να συνεισφέρουν περισσότερο στο πρόγραμμα εάν το επιλέξουν χρησιμοποιώντας το πρόγραμμα εξοικονόμησης λιτότητας.

Παλαιότερη ηλικία συνταξιοδότησης

Οι υπάλληλοι της CSRS μπορούν να συνταξιοδοτηθούν από την ηλικία των 55 ετών, αλλά οι υπάλληλοι της FERS που ξεκίνησαν την καριέρα τους κατά τη διάρκεια ή μετά το 1970 πρέπει να περιμένουν μέχρι την ηλικία των 57 ετών. Οι ηλικιωμένοι υπάλληλοι της FERS μπορούν να συνταξιοδοτηθούν λίγο νωρίτερα, ανάλογα με το πότε ξεκίνησαν την καριέρα τους.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν είναι πλέον πραγματικά απαραίτητο να σταθμίσετε όλα αυτά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα τώρα που δεν μπορείτε πλέον να εκλέξετε οφέλη CSRS. Μπορεί να σας βοηθήσει να προγραμματίσετε τη συνταξιοδότησή σας λίγο πιο αποτελεσματικά, ωστόσο, εάν περνάτε 30 χρόνια υπηρεσίας αλλά δεν είστε έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε ακόμα.