Είναι σεζόν ανοιχτής εγγραφής. Ξέρετε τι κάνετε;
Περιεχόμενο
Καθώς ξεκινάτε τα πολλά καλά πράγματα που κυλούν κάθε χρόνο το φθινόπωρο - καθαρός αέρας, κρυφοκοιτάρισμα φύλλων, κολοκύθα - υπάρχει μια πολύ καλή ευκαιρία ανοιχτή εγγραφή όχι κάντε τη λίστα. Σχεδόν 3 στους 4 ερωτηθέντες στην Ανοιχτή Έρευνα Εγγραφής της Aflac λένε ότι η ανάγνωση για τα οφέλη τους είναι μακρά, περίπλοκη ή αγχωτική. Και σχεδόν οι μισοί θα προτιμούσαν να κάνουν κάτι πραγματικά δυσάρεστο - όπως να μιλήσετε με έναν πρώην ή να περπατήσετε πάνω σε καυτά κάρβουνα - παρά να ολοκληρώσετε την εγγραφή παροχών φέτος.
Το αποτέλεσμα; Τα περισσότερα punt. Τέσσερις στους πέντε λένε ότι ξοδεύουν λιγότερο από μία ώρα για τις αποφάσεις παροχών τους, και ακόμη περισσότερο επιλέγουν τα ίδια οφέλη κάθε χρόνο.
Η τιμή της αδράνειας
Αυτό μπορεί να γίνει ακριβό αν επιλέξετε λάθος. Ας υποθέσουμε ότι επιλέγετε ένα πρόγραμμα όπου ένας γιατρός που βλέπετε μία φορά το χρόνο είναι εκτός δικτύου. Αυτό μπορεί να είναι ένα κόστος που είστε διατεθειμένοι να αναλάβετε. Αλλά εάν καταλήξετε να χρειάζεστε τις υπηρεσίες του γιατρού για μια απρόσμενη επιπλέον διαδικασία; Θα μπορούσατε να καταλήξετε να πληρώσετε το 300% του κόστους, εάν βρήκατε ένα έγγραφο εντός του δικτύου από την αρχή, σύμφωνα με μια μελέτη του 2015 από το Κέντρο Πολιτικής και Έρευνας AHIP. Ομοίως, εάν επιλέξετε να πληρώσετε τα υψηλότερα ασφάλιστρα που συνοδεύουν σχέδια που έχουν χαμηλότερα εκπτώσεις, αλλά σπάνια βλέπετε έναν γιατρό ή συμπληρώνετε συνταγές επειδή είστε υγιείς ως άλογο, θα μπορούσατε να καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα στο προκαταβολικό κόστος από ό, τι χρειάζεται .
Και η τιμή να κολλάς το κεφάλι σου στην άμμο είναι μόνο υψηλότερη. Το συνολικό κόστος της υγειονομικής περίθαλψης στις ΗΠΑ είναι περίπου 3 τρισεκατομμύρια δολάρια ετησίως, από τα οποία οι καταναλωτές πληρώνουν από την τσέπη τους περίπου 400 έως 500 δισεκατομμύρια δολάρια - και το μερίδιό μας αυξάνεται περίπου 10 τοις εκατό ετησίως.
«Είμαι πρόθυμος να στοιχηματίσω ότι το μερίδιό μας πρόκειται να αυξηθεί», λέει ο Thomas Torre της Copatient, μιας εταιρείας που βοηθά τους καταναλωτές να διαπραγματευτούν τους λογαριασμούς τους για το γιατρό και το νοσοκομείο. «Αυτή η τάση είναι ασταμάτητη».
Η λήψη των σωστών αποφάσεων για τα οφέλη, επομένως, εξαρτάται από το να οπλιστείτε με μια πραγματική κατανόηση του πρώτου: έχοντας μια βασική κατανόηση των όρων που βλέπετε όταν διαβάζετε για τα σημερινά προγράμματα υγείας. (Το Aflac το δοκίμασε και αυτό. Οι περισσότεροι δεν το κάνουν.) Και δεύτερον, είναι σε θέση να απαντήσει σε μερικές ερωτήσεις που θα σας πουν ποιο είδος σχεδίου είναι πιθανό να είναι καλύτερο για το πορτοφόλι σας.
Η λήψη των σωστών αποφάσεων παροχών εξαρτάται, λοιπόν, από τον εξοπλισμό με τη γνώση και την κατανόηση των θεμελιωδών ασφαλιστικών εννοιών στην εργασία.
Μιλήστε τη γλώσσα
Πρώτον, πρέπει να έχετε μια αυστηρή αντίληψη σχετικά με τους κοινούς όρους ασφάλισης υγείας. Στην έρευνά του, το AFLAC διαπίστωσε ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν πια ένα βασικό λεξιλόγιο υγειονομικής περίθαλψης. Είναι δύσκολο να λάβετε μια απόφαση εάν δεν γνωρίζετε τους ακόλουθους όρους:
ΔΤΦ: Ένας προτιμώμενος οργανισμός παροχής. Πρόκειται για ένα πρόγραμμα υγείας που συνήθως δεν σας περιορίζει σε παρόχους υγειονομικής περίθαλψης στο δίκτυο (ή σας κάνει να παραπέμψετε παραπομπές για ειδικούς), αλλά θα σας ζητήσει να πληρώσετε υψηλότερο κόστος εκτός τσέπης για παρόχους υγειονομικής περίθαλψης εκτός δικτύου
Σχέδιο υψηλού εκπεστέου:Ένα πρόγραμμα που απαιτεί από εσάς να πληρώσετε για το μεγαλύτερο μέρος της φροντίδας σας (γιατροί και συνταγές) μέχρι να εκπληρώσετε την έκπτωση σας. Σας πληροί τις προϋποθέσεις για να ανοίξετε έναν λογαριασμό HSA ή Health Savings.
HSA: Για να βοηθήσετε στην κάλυψη του κόστους της υψηλότερης έκπτωσής σας, θα έχετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας στον οποίο εσείς και ο εργοδότης σας μπορείτε να καταθέσετε χρήματα προ φόρων που μπορούν να επενδυθούν και να αυξηθούν αφορολόγητα. Εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να πληρώσετε για εξειδικευμένες δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης, γενικά δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους για αυτό όταν τα χρησιμοποιείτε.
Ασφάλιστρο: Το ποσό που πληρώνετε - συνήθως μηνιαία - για την αγορά ασφάλισης υγείας.
Αφαιρέσιμος: Το ποσό που πληρώνετε από την τσέπη για υγειονομική περίθαλψη πριν ο ασφαλιστής αρχίσει να πληρώνει το μερίδιό του.
Συμπληρωμή: Το ποσό που πληρώνετε για μια επίσκεψη στο γραφείο ή μια συνταγή που συμπληρώνει αυτό που πληρώνει ο ασφαλιστής (έως ότου καλύψετε το μέγιστο ποσό εκτός τσέπης).
Συνασφάλιση: Το ποσοστό μιας υπηρεσίας υγειονομικής περίθαλψης που πρέπει να πληρώσετε έως ότου καλύψετε το μέγιστο όριο.
Οι μεγάλες αποφάσεις
Τώρα μπορείτε να προχωρήσετε στην επιλογή του σωστού σχεδίου για εσάς. Εδώ είναι οι μεγάλες αποφάσεις που θα πρέπει να λάβετε.
PPO έναντι υψηλού εκπεστέου προγράμματος με HSA. Εάν λαμβάνετε ένα σχέδιο μέσω του εργοδότη σας, αυτές είναι πιθανώς οι επιλογές σας. Για να πραγματοποιήσετε την κλήση, ανατρέξτε στην ιατρική σας χρήση τον τελευταίο χρόνο. Πόσες φορές είδες γιατρό; Πόσες συνταγές συμπληρώσατε; Εάν είστε υγιείς και δεν παίρνετε πολλά φάρμακα, γενικά είστε καλύτερα με ένα υψηλό αφαιρούμενο πρόγραμμα. Εάν έχετε υψηλά αναμενόμενα ιατρικά έξοδα, συμπεριλαμβανομένων των φαρμακευτικών προϊόντων, είστε γενικά καλύτερα με ένα ΔΤΦ.
Συγκρίνετε τα έκπτωση με αυτά τα ασφάλιστρα. Παρατηρήστε, είπα "γενικά καλύτερα." Είναι δυνατόν να ακολουθήσετε αυτές τις οδηγίες και να κάνετε λάθη. Επιλέξτε ένα πρόγραμμα υγείας με βάση μόνο τα ασφάλιστρα, σύμφωνα με την έρευνα του Copatient. Τα ασφάλιστρα είναι σημαντικά, αλλά δεν είναι το μόνο στοιχείο που πρέπει να ληφθεί υπόψη, λέει ο Justin Sydnor, Αναπληρωτής Καθηγητής στο Wisconsin School of Business. Προσθέστε τα ετήσια ασφάλιστρα και συγκρίνετε τι πληρώνετε σε μια πολιτική υψηλότερης τιμής με αυτό που εξοικονομείτε από την έκπτωση. Εάν ο εργοδότης σας κάνει μια συνεισφορά σε έναν Λογαριασμό Ταμιευτηρίου Υγείας για να αφαιρέσει ένα υψηλό ποσό έκπτωσης, φροντίστε να το λάβετε υπόψη.
Σκεφτείτε τους γιατρούς, τους συνταγογράφους και άλλα έξοδα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε λάβει υπόψη τις μεταβλητές που δεν έχουν επισυναφθεί ετικέτα τιμής. Είναι οι γιατροί που θέλετε να δείτε στο σχέδιό σας; Είναι τα φάρμακα που είναι πιθανό να πάρετε; Πόσα θα πληρώσετε - με τη μορφή copay ή courance - κάθε φορά που πηγαίνετε για ιατρική περίθαλψη; Κοιτάξτε το ιστορικό υγείας του περασμένου έτους και υποθέστε ότι η συμπεριφορά σας θα είναι σε μεγάλο βαθμό η ίδια.
Και αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το πιο ακριβό σχέδιο; Θυμηθείτε: Ένα φθηνότερο πρόγραμμα είναι καλύτερο από κανένα σχέδιο.
Με την Kelly Hultgren
